对于农民"三权"抵押贷款的问题,从银行期望效用最大化的角度出发,构建动态"三权"组合抵押贷款优化决策模型。通过分析农户"三权"组合抵押贷款策略的动态转化规律,寻找最佳的抵押组合方案。结合"三权"组合贷款的具体数据进行实证分析,证明该模型具有可操作性。